Как научиться копить деньги при скромных доходах и на что можно откладывать

Зачем нужно откладывать и как копить деньги

• Экономия — это «подушка безопасности»
• Сэкономить больше денег — значит получить дополнительную степень свободы
• Улучшение жилищных условий
• Экономия — это будущее ваших детей
• Деньги отложены — на досуг и предметы роскоши

Только 30% россиян умеют экономить и копить. «Деньги — это не счастье» — старая банальная поговорка, которая заводит людей в финансовый тупик и в дыру в долгах. На самом деле деньги могут помочь вам достичь счастья. Деньги — не корень всех зол, а инструмент: все зависит от того, как вы их используете.

Известная американская актриса Джоан Риверс сказала: «Люди говорят, что деньги — не ключ к счастью, но я всегда считала, что с достаточным количеством денег этот ключ можно сделать».

Нужно ли урезать траты на необходимые вещи

Жертвовать такими предметами первой необходимости, как еда и электричество, ради экономии — не лучшее решение. Такой подход может быть опасен для здоровья. Смысл экономии не в том, чтобы пережить трудности возможности что-то приобрести в будущем, а в правильном распределении средств.

Необходимые расходы являются основой для планирования бюджета вашего пребывания. Расходы, от которых нельзя отказаться, включают:

• еда;
• оплата коммунальных услуг или аренды жилья;
• средства гигиены и медикаменты;
• одежда по сезону;
• чистящие средства;
• транспорт.

Знание суммы денег, которая идет на необходимые расходы, позволяет вам устанавливать лимиты ежемесячного бюджета, которые нельзя превышать, чтобы получить сбережения. Для этого нужно составить таблицу, состоящую из всех пунктов необходимых расходов и суммы, которая на них идет в месяц. Окончательная цифра — это сумма, которую вы должны стараться придерживаться ежемесячно. Такой подход позволит избежать импульсивных расходов, которые часто являются основной причиной трудностей с экономией денег.

Чтобы научиться экономить, полезно проанализировать расходы.

Один из способов сэкономить — потратить одинаковую сумму вне зависимости от того, какой доход был в этом месяце. Это позволит вам откладывать деньги при получении бонуса или другой неожиданной прибыли, а не тратить их сразу.

Стоит ли копить при низком уровне доходов

Вместо того, чтобы отказываться от траты на еду и коммунальные услуги, вы можете найти способы сэкономить на них.

Чтобы тратить меньше денег на еду, вам следует переосмыслить свои привычки в еде, например отказаться от еды в барах и готовить дома. Готовить дома дешевле, чем покупать готовые блюда и готовые блюда. Чтобы сэкономить время на кухне, вы можете посвятить день приготовлению еды для всей семьи в течение определенного периода времени, например, недели.

Экономия денег на еде за счет изменения привычек питания может в то же время принести пользу здоровью. Для этого необходимо отказаться от покупки нездоровой пищи, которая часто составляет значительную часть расходов на питание: чипсы, фаст-фуд, газированные напитки и уменьшить количество сладкого.

Сэкономить на коммунальных услугах можно, следя за использованием техники и воды. Привыкание оставлять свет включенным, когда в комнате никого нет, и выключать большинство приборов на ночь или когда все выходят из дома, может помочь снизить потребление энергии.

Стоит пересчитать тарифы на коммунальные услуги и выяснить, что дешевле: платить по среднему тарифу или установить счетчики на электричество, воду и газ.

Практически у каждого человека есть вопрос о сбережениях.

По возможности энергосберегающие приборы помогут снизить затраты на электроэнергию. Это будет стоить больше, чем обычно, но в конечном итоге окупится меньшим количеством ежемесячных счетов.

Борьба с установками

Причина безденежья у многих часто кроется в финансовой безграмотности и психологическом настроении. Во многих семьях не было культуры управления деньгами, и детей не учили, как накапливать средства. В результате люди испытывают нехватку денег даже при высоких зарплатах, потому что не умеют управлять финансами.

Если, несмотря на все усилия, сэкономить не удается, можно обратиться к психологу. Это может помочь исправить отношение, мешающее управлению деньгами. Вы можете попытаться повысить свою финансовую грамотность, прочитав тематические книги о том, как научиться экономить.

Если в семье нет культуры обращения с деньгами, человек не научится экономить.

Накопление средств наиболее эффективно, если есть четкая цель для того, что им нужно. Собирая деньги на машину, ремонт или отпуск, проще воздержаться от спонтанных тратов, потому что понимаешь, что отказ от покупки — это не что-то абстрактное в будущем.

Чтобы планировать свои расходы на долгосрочную перспективу, нужно знать о преимуществах экономии. Это позволит в будущем покупать дорогие товары и обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, например, медицинских счетов.

Траты ниже уровня дохода

Основное практическое правило экономии — тратить меньше, чем зарабатываете. Если сумма расходов сопоставима с ежемесячным доходом, человек не готов к непредвиденным расходам. Если расходы превышают прибыль, появляются дальнейшие убытки. Большинство людей, живущих в долг, пользуются кредитными картами, которые необходимо погашать с процентами.

Не стоит брать деньги в долг, кроме жизненно важных расходов. Долги не только сокращают бюджет, но и негативно сказываются на психологическом настроении.

Приложения для составления бюджета помогут вам контролировать свои расходы. С их помощью можно рассчитать прибыль и затраты. В конце месяца вы можете проанализировать, на что уходит больше всего денег и нужны ли эти расходы. Люди часто не подозревают, что вещи, которые можно бросить, составляют значительную часть стоимости.

полезно проверить, есть ли какие-либо услуги, от которых вы можете отказаться. Например, люди часто не используют все возможности тарифа мобильного оператора, который они платят. В этом случае имеет смысл проверить, можно ли перейти на более дешевый тариф.

Семейный бюджет — это план доходов и расходов семьи на определенный период времени.

Как копить средства при низкой зарплате

Регулярно удерживая небольшую часть своей зарплаты на низком уровне, вы можете отложить значительную сумму через некоторое время. Если вы вносите правильно и закрываете ссуды раньше, чем предполагалось, вы можете еще больше увеличить сумму сбережений.

Выгодные вклады

хранить деньги в банке выгодно, открыв вклад. Вам следует сначала изучить предложения банков. Далее выберите способ сохранить деньги. Если вы намерены держать средства на счете в течение длительного времени, имеет смысл выбрать предложение с максимальной процентной ставкой.

Людям с низкими доходами может быть удобнее выбрать взнос в счет расходов. У него более низкая процентная ставка, но его преимущество в том, что вы можете снимать деньги в любое время без потери процентов. Такой вклад может стать спасением в непредвиденной ситуации.

Снижение ставок по кредитам

Если у вас несколько ссуд, выгоднее как можно быстрее погасить ссуду под самые высокие проценты. Это можно сделать раньше срока, удвоив ежемесячные платежи. Такой подход снизит убытки от открытия кредитов.

После выплаты ссуды с наибольшим процентом следует приступить к выплате следующего долга, пока он не будет полностью погашен. Используйте деньги, которые ранее были потрачены на закрытую ссуду, для погашения других. Вы уже привыкли жить без этой суммы, так что по финансам она не ударит, но с долгами быстро распрощаетесь.

Закрытие ссуд раньше, чем ожидалось, экономит деньги в будущем. Еще одно преимущество — психологический комфорт — не нужно возвращать заработанные деньги.

Как научиться экономить деньги, чтобы копить

Вы можете увеличить открывающиеся возможности, создавая сбережения, если научитесь экономить. Так вы сэкономите больше денег и быстрее приблизитесь к своей цели. Вот простые, но эффективные советы, как тратить меньше.

Упростите свою финансовую жизнь

Узнайте обо всех путях движения денег. Соберите все свои долги в одном месте (например, если у вас несколько кредитных карт). Обратите внимание на жилье, коммунальные службы и операторов мобильной связи. Замените традиционные лампочки на энергосберегающие. Откажитесь от ненужных сотовых услуг, которыми вы все равно редко пользуетесь. Список расходов должен быть четким и минимальным.

Избавьтесь от кредитов с самым высоким процентом

Изучите возможность рефинансирования ссуд с высокой процентной ставкой в ​​других банках. Спланируйте свой бюджет, чтобы погасить долг быстрее. Это снизит размер переплат.

Ходите по магазинам со списком покупок

Перед тем, как пойти в продуктовый магазин, заранее составьте список того, что вам нужно дома. Просмотрите его и выбросьте необязательные элементы. Не позволяйте себе отклоняться от вашего плана и совершать импульсивные траты.

Перестаньте пользоваться банковской картой

Выплачивая безналичные платежи, мы не осознаем ценность денег. Денежные средства на карте не проходят через наши руки, а значит, мы не успеваем правильно оценить потраченную сумму. Полностью переходите на наличные и не носите с собой больше денег, чем нужно для оплаты товаров из списка.

Используйте правило 10 секунд для дешевых покупок

Помните, что большие расходы часто являются результатом бесконтрольных покупок недорогих вещей. Прежде чем бросить очередную чушь в мусорное ведро рядом с кассовым аппаратом, подумайте хотя бы 10 секунд. Вам действительно нужен этот товар? Помните об этом вопросе каждый раз и отвечайте на него честно.

Оценивайте стоимость покупок в часах работы

Подсчитайте, сколько стоит ваш рабочий день или час. Прежде чем отдать деньги на очередную покупку, подумайте о том, что вы даете не просто деньги, а времяпрепровождение. Готовы потратить их на эту покупку?

Учитывайте все доходы и расходы

Главное, начать считать все доходы и расходы. Это можно сделать «по старинке», разложив блокнот на несколько столбцов. Но лучше переводить расчеты в электронный формат.

Кстати, если ведение бюджета вручную для вас проблематично, Bankiros.ru предлагает обзор приложений для учета затрат. Такие программы устанавливаются на смартфон и обладают множеством полезных функций: импортируют операции по картам, генерируют ежемесячную статистику и синхронизируются с ПК.

Ведите списки будущих покупок

Помимо строгого бюджета, список покупок помогает сэкономить. Здесь работает психология: иногда нам сложно отказаться от вещей, которые стоят на прилавке — шелковой блузке, брендовых кроссовках или новых умных часах. А если на желаемый товар есть большая скидка, найти аргумент против покупки сложнее вдвойне.

Чтобы избежать таких ситуаций, создайте список покупок или список желаний (из списка желаний на английском языке). Добавляйте вещи, которые действительно хотите купить, и периодически просматривайте позиции. Теперь, когда вы спонтанно решаете потратить деньги, аргумент будет работать: эта покупка превышает бюджет.

Полагаясь на список желаний, вы увидите, сколько вы привыкли тратить спонтанно, уступая сиюминутным слабостям.

Опыт показывает, что через несколько дней ажиотаж вокруг вещи утихает. Если этого не произошло, не стесняйтесь добавить его в свой список желаний. Кстати, вы можете предложить покупку друзьям и близким. Так вы не будете тратить деньги, а ваши близкие будут знать, что подарить вам в следующий отпуск.

Откажитесь от походов кафе и рестораны

Сюда также входят кофейни, бары, закусочные, пекарни, кулинарные отделы в гипермаркетах. Удивительно, но бюджет расходуется на еду: кофе на вынос, бизнес-ланч с коллегами и ставший уже традиционным алкоголь после работы. Мы привыкли, что эти траты не замечают, но их сокращение — верный способ сэкономить 10-15% дохода.

Но важно не переборщить. Если исключить все «тонкости», жизнь сразу теряет свой вкус. Поэтому проанализируйте, какая привычка доставляет вам больше всего удовольствия, и сэкономьте на остальном. Например, вместо кофе на вынос можно купить термокружку и приготовить напиток самостоятельно.

Реже берите еду в доставках и на вынос

На пике популярности в больших городах: готовые завтраки, обеды, обеды и ужины, которые будут доставлены прямо к вам домой или в офис. Их преимущество очевидно: личное время не тратится на приготовление еды, а за самой едой необязательно идти в кафе или магазин. Но если посчитать затраты, оказывается, что поставки «съедают» до 15% доходов тех, кто ими пользуется. Это дорого, потому что помимо продуктов в стоимость входят услуги по приготовлению еды и транспортировке.

И от поставок лучше отказаться по экологическим соображениям. Одноразовый пластиковый контейнер доставляется вам каждый раз с едой. Горячие блюда заворачивают в фольгу, которая не перерабатывается.

Покупайте продукты и готовьте сами

Полуфабрикаты — зло. Хотя котлеты из местной кухни выглядят красиво и дешево, реальной пользы от них нет. Во-первых, стоимость готовой еды в несколько раз превышает стоимость продуктов, из которых она была приготовлена. Во-вторых, качество вызывает сомнения. Например, в фарше, используемом для котлет, до 50% веса составляет хлеб и яйца. Хороший кусок свинины или курицы покупать выгоднее и полезнее.

Поэтому главный совет тем, кто экономит семейный бюджет, — покупать все продукты самостоятельно. Но ходите в магазин только тогда, когда он полон. Известно, что голодные тратят на 10-15% больше. А если вы пойдете за продуктами со списком продуктов, ваши покупки будут минимальными.

Как научиться копить деньги

Вы не можете спасти? Они проходят «сквозь пальцы» и очень похожи на мед, как в песне про Винни-Пуха «… если и есть, то не сразу». Знайте, что вы не сэкономите ни цента, пока точно не поймете, куда идут ваши доходы.

Экономить не так весело, как тратить, но нет ничего невозможного. Золотые правила семейного бюджета, сформулированные финансовыми экспертами, помогут понять, как начать экономить и не потеряться.

Секрет №1: учет расходов

Как вы решаете, где копить и копить деньги, если понятия не имеете о своих расходах? О бюджетном планировании мы уже писали подробно. Загрузите электронную таблицу Excel, оптимизируйте ее в соответствии со своими потребностями и начните записывать свои расходы, не откладывая на завтра. Возьмите ноутбук, установите программное обеспечение для финансового учета, если вам не нравятся электронные таблицы.

Сколько денег тратится на жилье, еду, налоги, долги и развлечения?

Когда у вас будет четкое представление о расходах в течение обычного месяца, вы сможете определить проблемные области. Сколько денег следует сэкономить и какие необязательные, импульсивные покупки можно сократить, станет ясно через несколько недель. ВАЖНЫЙ! На первый взгляд, вам может показаться глупым записывать все свои расходы, потому что вы уже все знаете, но когда ваша финансовая статистика остается перед вами не на день или два, а на месяц, вы можете быть удивлен тем суммам, которые идут на определенные вещи. Это поможет определить, на что вы тратите больше всего и на чем можете сэкономить, ведь в условиях одного дня это может быть чушь, а в условиях месяца — альтернатива новому холодильнику.

Деньги, отложенные на будущее, — залог уверенности в завтрашнем дне.

Основные принципы финансовой отчетности:

1. Разработайте план: четко ставьте цели и устанавливайте реалистичные сроки для всех пунктов. Копить деньги только на «черный день» — проигрышная стратегия в психологическом смысле. Люди настолько готовы к тому, что им нужен пинок, то есть определенная угроза их благополучию или мотивации. Сэкономить проще, если нависла долгожданная и любимая мечта: квартира, машина или что-то не глобальное, но не менее важное для вас. Цели могут сильно отличаться от давно запланированной покупки нового телевизора для поездки в страну, которую вы хотели бы видеть с детства. Будет здорово, если она сможет вас по-настоящему вдохновить. Ваша цель была максимально конкретной. То есть не абстрактный «хороший телевизор», а конкретная модель. Или отправляйтесь ненадолго в четко обозначенную страну с примерным списком мест, которые стоит посетить. Ставьте долгосрочные и краткосрочные цели, рассчитывайте, сколько денег вам нужно сэкономить в месяц, и делайте это. Доверьтесь опыту успешного предпринимателя Стивена Кови: «Цели — чистая фантазия, если у вас нет конкретного плана их достижения».
2. Отделите потребности от желаний, поймите разницу. Легче сказать, чем сделать, но перед покупкой сделайте перерыв. Прежде чем взять в руки еще одну шпильку или исключительно чудесный спиннинг, «поспите» с мыслью несколько дней, тем более что, как показывают исследования, удовольствие от ожидания покупки намного больше, чем после покупки.
3. Побалуйте себя иногда! Разница между бережливостью и жадностью примерно такая же, как между голодовкой и здоровым питанием.

Секрет №2: в первую очередь платить себе

Вы наверняка слышали эту фразу не раз. Вы знаете, почему это часто повторяется? Этот принцип работает. Платить себе означает откладывать определенную часть своего дохода на депозит, отдельный счет или просто вкладывать деньги в конверт.

Но экономия из зарплаты в конце месяца — только того, что осталось после всех ваших расходов — является огромной ошибкой подавляющего большинства.

Об экономии следует думать, как о любом другом счете. Когда приходит квитанция за электричество, кабельное телевидение или телефон, что вы делаете? Вот как следует относиться к своему сберегательному счету. Если ваша цель условно накопить 10 000 рублей в месяц, сначала оплатите этот товар.

Секрет №3: тратьте меньше, чем зарабатываете

Нет, мы не говорим о скалолазании, не пугайтесь. Мы просто говорим об умных сбережениях и планировании на будущее. Подумайте сами: если вы зарабатываете 50 тысяч в месяц и тратите 55, остаток бюджета будет не менее 5 тысяч рублей. Скорее всего, вы использовали кредитную карту и вам придется выплатить долг с процентами, а это значит, что в будущем вам придется уменьшить его не на 5 тысяч, а на большую сумму.

Лучше нулевой баланс: вы можете планировать, но не знаете, как сэкономить. В этом случае вы рискуете не быть готовым к неожиданным расходам, которые регулярно подбрасывает жизнь.

То, что работало для Рокфеллера 100 лет назад, работает и сегодня. Меняются инструменты, но не принципы экономики.

Где хранить накопления

Воздушная подушка

Как вы храните свои сбережения, зависит от цели. В первую очередь специалисты советуют сэкономить на подушке безопасности — денежном резерве «на черный день». Эта подушка должна равняться 6-12 ежемесячным расходам по дому. Например, если для нормальной жизни нужно 50 тысяч рублей в месяц, то нужно сэкономить не менее 300 тысяч рублей, а лучше 600 тысяч рублей ₽.

Эти деньги нельзя потратить — они сохраняются на случай форс-мажора, — поясняет Павел Вешаев. Вы можете заранее составить список чрезвычайных ситуаций, в которых можно «развернуть» свой резерв: например, увольнение и длительный поиск работы, болезнь или травма, помощь близким нуждающимся родственникам.

Подушка безопасности должна быть надежной и легко доступной — деньги могут быть очень срочными. Следовательно, будет невозможно хранить его в ценных бумагах (может произойти кризис фондового рынка, и это будет не лучшее время для продажи акций, и они также могут пойти в минус; кроме того, иногда требуется время для вывода средств) или недвижимость (продажа квартиры может занять недели и даже месяцы).

Это лучшее место для хранения резервного фонда.

Вклад

Это, пожалуй, один из самых простых и надежных инструментов. Вклад приносит стабильный доход, известный на момент начала контракта, и экономит деньги от физических потерь. Вы можете легко и быстро снять деньги с депозита — это высокая ликвидность. Кроме того, защита вкладов гарантирована государством: АСВ возместит владельцам вкладов до 1,4 млн рублей, в случае банкротства банка Наталья Колбасина перечисляет преимущества вкладов.

желательно, чтобы вклад был с начислением процентов (когда проценты на сумму вклада начисляются каждый месяц, а не в конце срока) — это позволит получить чуть более высокую доходность, говорит эксперт.

Открыть депозит с начислением процентов

Главный недостаток депозита — низкая доходность. В 2020 году процентные ставки по банковским депозитам упали до исторического минимума, вспоминает Ксения Лапшина, аналитик инвестиционной компании QBF. Теперь, по мнению эксперта, депозит уже не может ни приносить пассивный доход, ни препятствовать росту инфляции капитала.

Сберегательный счет

Сберегательный счет — это отдельный счет, который обычно открывается для счета дебетовой карты с ежемесячными процентами. Его альтернативой также может быть карта с процентами на баланс: когда проценты начисляются на основной счет по дебетовой карте каждый месяц (обычно учитывается минимальный баланс, который был на карте в течение месяца — например, у вас был На вашем счету 15 тысяч рублей, значит вы потратили часть денег, а на счету осталось 10 тысяч рублей, после чего счет пополнился до 25 тысяч рублей, в конце месяца банк начисляет проценты на 10 тыс руб ₽).

на сберегательных счетах можно хранить небольшие суммы, которые могут понадобиться срочно, — говорит Евгений Марченко. Такие счета и карты с процентами на баланс также удобно использовать для регулярных накоплений. Например, вы можете воспользоваться такой схемой: ежемесячно переводить 10% своего дохода на сберегательный счет, а когда сумма достигает 100 тысяч рублей, переводить их на депозит.

Недостаток сберегательных счетов такой же, как и у вкладов — низкая доходность. Есть еще один минус: банк может в любой момент изменить процентную ставку на сберегательном счете или процент по остатку — увеличить или уменьшить.

Валюта

Деньги постепенно обесцениваются: это называется инфляцией. В России уровень инфляции в марте 2021 года составил 5,8%, что довольно много. Частично избавиться от инфляции можно, храня их в иностранных валютах, а точнее, в нескольких валютах, советуют специалисты.

Наталья Колбасина предлагает следующую структуру подушек безопасности: 50% — в рублях, 25% — в долларах США, 25% — в евро. Но вы можете разделить сбережения по своему усмотрению, например 30/30/40.

Долгосрочная экономия

После того, как подушка безопасности сформирована, вы можете переходить к сбережению на долгосрочные цели, например, выход на пенсию или высшее образование для новорожденного. Сбережения для этих целей могут храниться в менее ликвидных инструментах (то есть в тех, которые нельзя быстро обналичить) и более прибыльных и, следовательно, немного более рискованных.

ОФЗ и корпоративные облигации

ОФЗ — федеральные займы — считаются самым надежным инструментом инвестирования: они обеспечены государственной гарантией, — говорит Евгений Марченко.

Государственные облигации обладают высокой надежностью, и облигации крупных госкомпаний также достаточно надежны. Это очень ликвидный инструмент (можно покупать и продавать в любой момент, не теряя интереса), есть стабильный и заранее определенный доход — ОФЗ в среднем 6,5% годовых, Наталья Колбасина перечисляет преимущества облигаций.

выгоднее покупать ОФЗ с Индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату, вы можете воспользоваться налоговым вычетом и вернуть 13% от суммы, внесенной на счет в течение года (но не более 52 тыс. Руб ₽).

Важно: для вычета у вас должны быть деньги в IIS не менее трех лет с момента его открытия. Если вы снимете деньги со счета раньше, вычет не будет или они будут обязаны вернуть их, если вы их уже получили. Учтите эту особенность при создании целей экономии.

Как НЕ нужно хранить накопления

Дома

«Деньги можно держать« под подушкой »в очень небольших количествах на случай чрезвычайной ситуации», — говорит Александр Воскобойников, основатель финансовой компании Bankerbook. Но следует помнить, что деньги обесцениваются из-за инфляции — и не сэкономишь, а потеряешь, — вспоминает Евгений Марченко. Более того, их можно просто украсть.

Всегда под рукой

Даже легкодоступная подушка безопасности не обязательно должна быть «под рукой», особенно если финансовая дисциплина является проблемой. Чтобы не влезть в накопленные деньги, важно, чтобы деньги были в данный момент более неудобно доступными, — говорит Павел Вешаев. «Если средства находятся на текущем счете или в один клик в мобильном приложении, то есть возможность потратить их на неотложные нужды. Но если их нужно будет перевести из другого банка или даже пойти в отделение после них, они будут в большей безопасности », — поясняет эксперт.

В экзотической валюте

Эксперты не советуют переводить деньги в «необычных» валютах, таких как сингапурские доллары или индийские рупии. Их обменный курс непредсказуем и, скорее всего, даже больше привязан к доллару, чем к рублю, объясняет Александр Воскобойников. Кроме того, резко снижается ликвидность средств: даже если ваши вложения показывают «бумажную доходность», например, курс экзотической валюты развернется в вашу пользу, очень вероятно, что вы просто не сможете ее продать, предупреждает Евгений Марченко.

Так что, если у вас нет специальных финансовых знаний и умения следить за рынком, вместо экзотических валют лучше выбирать рубли, доллары США и евро, — заключает Наталья Колбасина.

Доверительное управление

Доверять деньги (например, уверенно выбирая инвестиционные вклады) — прямой путь к потере средств, говорит Евгений Марченко. Этот метод, по мнению эксперта, исторически показывает доходность ниже рыночной.

Как откладывать деньги: 7 способов

Как именно сэкономить — дело вкусов и привычек каждого человека. Все эксперты сходятся во мнении, что экономия должна быть регулярной. Вот несколько примеров вдохновения.

Математический способ: вычислить цель

С точки зрения вашей цели сбережений важно определить сумму и продолжительность. Эти данные подскажут вам, сколько денег вам нужно экономить ежемесячно. Если сумма кажется слишком большой, попробуйте увеличить срок. Не забывайте учитывать экономичность инструмента, с помощью которого вы будете экономить — для удобства можно использовать специальные калькуляторы.

Пример. Вы хотите накопить на первый платеж по ипотеке: 1 миллион рублей. Вы планируете купить квартиру через пять лет. Вы сэкономите на пополнении депозита 5% годовых с начислением сложных процентов. Получается, что для достижения цели необходимо ежемесячно экономить 14,5 тыс. Рублей ₽.

Практический способ: подсчет остатков

Отслеживайте свои расходы и доходы в течение двух-трех месяцев (если вы еще этого не сделали). Так вы поймете, сколько денег потратите на обязательные и необязательные расходы, какие из них можно уменьшить и сколько денег в итоге останется на счету. Эту сумму можно начать откладывать.

Пример. Ваша зарплата 50 тысяч рублей. На обязательные траты (питание, счета, кредиты) тратится 30 тысяч рублей в месяц. По желанию (бар, развлечения, вредные привычки) — 10 тыс. Руб. Допустим, эту категорию можно уменьшить вдвое. Так что в конце месяца у вас будет 15 тысяч в виде бесплатных денег, и вы сможете начать их откладывать.

Обычный способ: процент от дохода

Этот метод чаще всего рекомендуется финансовыми консультантами. На любую сумму дохода можно сэкономить 10%, — говорит бизнесмен и инвестор Артем Росиор. По словам эксперта, это не сильно «ударит» по расходам, и позволить себе такой процент экономии может каждый.

Но если все же сначала кажется сложным откладывать 10% дохода, Наталья Колбасина рекомендует начинать откладывать 3% дохода. Через три месяца вы можете откладывать 5% своего дохода, затем 7%, и в конечном итоге вы получите 10%.

Пример. Вам пришло СМС-уведомление о начислении вашей заработной платы — 50 тысяч рублей. Отправьте 10% от этой суммы — 5 тысяч сразу на свой сберегательный счет. Так что к концу года вы сможете сэкономить 60 тысяч рублей. Мы рекомендуем вам откладывать процент от любого дохода на вашей карте — зарплаты, бонусы, неполный рабочий день или погашение долга — так ваши сбережения будут расти еще быстрее.

Инновационный способ: автоматические копилки

Если ваша финансовая дисциплина оставляет желать лучшего и вы не можете отложить проценты сразу после выплаты заработной платы (или постоянно пытаетесь «облажаться» со своим сберегательным счетом), то попробуйте автоматизировать процесс накопления, — советует Наталья Колбасина. Сделать это можно с помощью «автоматических копилок» — такие услуги предлагают многие банки.

Услуги по автоматизации хранения бывают трех видов:

• самостоятельное пополнение на фиксированную сумму;
• перевод процента кредитов — например, 3-5-10% от заработной платы при поступлении на карту;
• передача процента аннулирований.

Выберите и настройте удобный вариант денежного перевода, который поступит в вашу «копилку». Каждый платеж банк будет автоматически переводить на депозитный или сберегательный счет, — поясняет эксперт.

Пример. Вы настроили «автоисточник», чтобы с вашей карты ежемесячно списывались 6000. Таким образом можно будет накопить за год 72 тысячи рублей без учета процентов.

Бережливый метод: экономьте деньги

Экономьте с помощью дисконтных карт, купонов, кэшбэков, запишите сэкономленную сумму и сохраните ее в конце месяца, — советует Артем Росиор.

Пример. Вы потратили 20 тысяч рублей в продуктовом магазине за месяц и воспользовались дисконтной картой 5%. На косметику потратили 5 тысяч рублей по дисконтной карте 10%. И все это плюс другие покупки еще на 30 тысяч рублей оплачивались картой с кэшбэком 1,5%. Всего вам удалось сэкономить 2325 — и их можно отложить. Таким образом можно будет накопить примерно 27 900 рублей за год ₽.

Выгодный способ: сэкономить «неожиданную прибыль»

Создайте правило: отправляйте всю дополнительную «сверхприбыль» (бонусы, выигрыши, возврат налогов, кэшбэк) на сберегательный счет. Вы успешно продали товар Avito — положили заработанные деньги «в копилку», — советует Дарья Карпова, доцент экономического факультета РУДН.

Пример. При оплате картой с возвратом 1,5% от покупок на 40 тысяч рублей в месяц вы получите 600 рублей. А это 7200 рублей в год.

Интересный способ: использовать задачи

Недавно мы написали статью «7 забавных способов заработать большие деньги» — вы можете найти вдохновение среди этих проблем. Еще одну игру предложила Наталья Колбасина:

«Вы можете играть всей семьей или с друзьями и в конце месяца сравнивать, кто сэкономил больше всего. Каждый понедельник (или любой другой день недели, который вам нравится, по крайней мере, каждый день) смотрите на градусник за окном или на температуру на улице в Интернете и откладывайте сумму, эквивалентную температуре. В рублях или долларах, а может, и в евро, решать вам. Если за окном холодно, не обращайте внимания на минус на градуснике. В любом случае отложите это. Если сумма кажется небольшой, добавьте ноль или два. И вместо 10 откладываешь 100 ₽».

Как относиться к деньгам грамотнее

Возможно, причина того, что вы не можете сэкономить, — это желание все потратить, когда буквально «деньги сжигают вам карманы». После того, как вы совершили все обязательные платежи, появляется условно бесплатная сумма, которую вы хотите потратить, потому что всегда есть что-то вкусное или красивое, что вам просто нужно купить (действительно, конечно, нет).

Совет: пересмотрите свои приоритеты и изучите принципы разумного потребления. Если вы действительно хотите купить дорогую новинку, не переплачивайте, а присмотритесь к более дешевым аналогам.

• Проверьте свои кредитные расходы.

Экономисты уверяют, что расходы на выплату кредита не должны превышать 30% от ежемесячного дохода. Если кредитные обязательства съедают половину или больше, тогда трудно думать о сбережениях. Может возникнуть необходимость рефинансировать ссуды, объединив их в один, увеличив срок погашения и уменьшив ежемесячный платеж.

• Применяйте преимущества.

Многие просто забывают о налоговых отчислениях на квартиры, обучение и медицинское обслуживание, а это приличные суммы, которые можно положить на сберегательный счет. Приятные бонусы — кэшбэк за покупки или проценты на остаток на счете — можно автоматически отправлять на депозит, пополняя ваши сбережения.

• Сборы за инспекцию.

Это может показаться немного странным, но ведение расписания может помочь вам проанализировать свои расходы и скорректировать их. Регулярно записывайте, на что вы тратите свои деньги, и смотрите, что можно убрать из списка покупок. Это избавит вас от сиюминутных безрассудных покупок.

• Ставьте перед собой важные цели.

Так копить деньги — дело неблагодарное: вы всегда найдете, как потратить средства, накопленные годами. Накопление на конкретные цели побудит вас к покупке. Лучше сэкономить на новой машине, подтяжках или учебных курсах.

Принцип «Все твое — мое, все мое — тоже мое» в случае совместного накопления на крупные покупки, скорее всего, не сработает: делайте равные части на свой депозит или в копилку

Откладываем деньги: пошаговая инструкция

• Начать нужно с малого: открыть вклад в мобильном приложении своего банка и ежемесячно отправлять ему часть своего дохода.

Важны два момента:

1. дисциплина регулярно пополнять сбережения;
2. невозможность досрочного снятия денег с депозита.

Откройте счет на год или два, и вы не только накопите приличную сумму, но и будете получать проценты от банка. Как правило, это небольшая сумма, но она сэкономит вам деньги — за год инфляция обесценит ваши сбережения, а проценты по вкладу это компенсируют.

Если в вашем телефоне нет мобильного банка, откройте депозит в отделении и ежемесячно пополняйте его через кассу.

• Относитесь к своим сбережениям как к ссуде самому себе.

Делайте обязательные пополнения каждый месяц, держитесь подальше от долгов и постепенно закрывайте этот воображаемый долг на крупную сумму.

• Откройте копилку в мобильном приложении своего банка и настройте ее под свои навыки.

Например, он автоматически пополняется после каждого использования карты.

Как это работает: В настройках выставить округление сальдо транзакции. После каждого действия с картой банк округляет сумму и отправляет ее на счет.

Допустим, вы купили продуктов на 655 рублей. Банк округлит остаток, то есть отправит в копилку 45 рублей. Это удобно и выгодно — за месяц увеличится большая сумма, и банки иногда дают проценты по ней.

• Установите цель и идите к ней маленькими шагами.

Нам нужны высочайшие технические характеристики. Фраза «Сэкономьте деньги, чтобы научиться экономить» не сработает, а цель «Сэкономить деньги, чтобы купить комплект зимних шин» очень мотивирует.

Купаться в деньгах после первого месяца накоплений, скорее всего, не получится. Однако все зависит от того, сколько вы сэкономите

Наша читательница София поделилась своим опытом, как она начала копить деньги.

Я переехал в Москву из небольшого городка семь лет назад. Я снимал квартиру с друзьями, ездил на метро и ел быстрорастворимые блюда.

Работа была непоследовательной, поэтому у меня не было нормального дохода. На тот момент мне было всего 25, и я не обращал внимания на такую ​​чушь.

Я активно посещал бары и клубы, встречался и налаживал контакты.

Бурная молодость помогла мне найти работу. Я стал администратором известного художника, который мне прилично платит.

Привычки молодости не оставили меня: сначала я много тратила и деньги улетали моментально, хватило ровно до следующей зарплаты.

Тогда я решил пересмотреть свое отношение к жизни и деньгам. Я стал держать табличку, где каждый вечер регулярно записывал все расходы: билет на метро, ​​обед в баре, поход в кино. Я взял каждую копейку.

После первого месяца таких регистраций я понял, что трачу много, особенно на вино, кофе и поездки на такси. Это заставило меня задуматься о своем здоровье и других способах передвижения: я начал пользоваться общественным транспортом (оказалось, что передвигаться намного быстрее, особенно в час пик), я перестал покупать вино три раза в неделю и начал готовить здоровую пищу дома, взяв с собой в офис.

После первого месяца осознанной траты пробных денег деньги остались на бумаге — тратить было не на что, потому что мне хватило всего. Затем я стал откладывать этот остаток на банковский депозит. Процент был небольшой, но снять сбережения со счета было невозможно, что помогало мне не совершать импульсивные покупки. Мой подход был не совсем правильный: я копил остатки, а не основные деньги.

Сейчас делаю так: в день зарплаты оплачиваю все обязательные платежи (аренда квартиры, интернет, мобильный телефон) и отправляю в залог 10% от общей зарплаты, а не остаток.

Раз в год я забираю свои сбережения и делаю крупные покупки без угрызений совести и долгов. Получается, что такие покупки я делаю, не тратя пришедшую на карту зарплату.

Два года назад мне удалось без особых усилий отремонтировать свою ванную комнату, а в начале этого года я купил большой телевизор и новую игровую приставку. И я продолжаю откладывать каждый месяц, чтобы путешествовать по миру.

Лайфхаки для начинающих копить

• Начните отслеживать свои расходы. Подсчитайте, сколько денег вы тратите на аренду, бензин, еду и т.д. Рассмотрите небольшую резервную сумму, чтобы у вас было что добавить на день рождения коллеге или доставить в школьную поездку для ребенка.
• Подумайте, от чего вы можете отказаться или как сократить расходы, например, выпить офисный кофе вместо капучино в элитной кофейне или помыть машину на автомойке самообслуживания вместо системы «все включено» и т.д.
• Оплачивайте коммунальные и другие обязательные платежи сразу после получения зарплаты, чтобы избежать накопления долгов и штрафов. Это касается и сбережений — лучше сразу после получения дохода откладывать на специальный счет, чтобы в итоге не сойти в ноль.
• Рассчитайте свой дневной бюджет расходов, перенесите эту сумму на отдельную карту и просто носите ее с собой, чтобы у вас не возникло соблазна потратить больше, чем вы можете себе позволить.
• Если вы хотите совершить спонтанную покупку, подумайте пару дней. Возможно, за это время исчезнет желание.
• Наказание за импульсивные покупки: если вы не можете сопротивляться незапланированным расходам, положите ту же сумму на сберегательный счет. Двойная выгода: в случае необдуманных покупок сберегательный счет пополнится и полезная привычка сформирует сто раз подумать, прежде чем тратить деньги.
• Откажитесь от кредитов: не берите новые, закройте старые как можно быстрее. Если вы используете кредитную карту, подумайте о переводе долга с вашей карты на обычную ссуду, так как закрыть ее эмоционально легче.

Если вы не можете сэкономить, спросите себя, действительно ли вам нужно то, на что вы собираете деньги. Возможно, стоит пересмотреть цель.

Техники, которые помогут копить

1. Шесть кувшинов: один из самых популярных методов накопления, описанный Т. Харвом Экером в книге «Думай как миллионер».

Итог: Получив доход, распределите деньги по шести кувшинам (конвертам) в определенной пропорции. Каждый питчер отвечает за конкретную цель, и деньги оттуда можно потратить только на это:

• первый кувшин — 55% от дохода на ежемесячные расходы (питание, проезд, коммунальные услуги, повседневная жизнь);
• второй лаунчер — 10% дохода на развлечения и досуг (кофе, кино, театр и т д.);
• третий кувшин — 10% инвестиционного дохода с целью создания пассивного дохода (акции, облигации);
• четвертый кувшин — 10% от дохода на обучение, курсы, тренировки, мастер-классы для вас и детей;
• пятый лаунчер — 10% дохода за финансовую подушку безопасности и крупные покупки, например, холодильник, машину, путевки на отдых;
• шестой кувшин — 5% от дохода на подарки и благотворительность.

2. Сбор «крест» — метод предполагает ежедневное округление остатка на карте в меньшую сторону и отправку излишка на сберегательный счет. Допустим, в конце дня у вас на карте осталось 25 673 рубля, мы отправляем 673 рубля в сбережения. Или 73 рубля, если ежедневно откладывать несколько сотен рублей в копилку для вас слишком хлопотно.

Если вам удобнее с наличными деньгами, создавайте каждую ночь ритуал, чтобы вынимать сдачу из карманов и складывать в копилку, вы сами не заметите, как там будет собрана приличная сумма.

3. «Копилка» в банковском приложении. Практически все банки предлагают функцию «копилки» для автоматического создания сбережений. Вы можете выбрать один из следующих способов:

• зачислить фиксированную сумму — дату, частоту и сумму переводов вы устанавливаете самостоятельно, например, 15 числа каждого месяца будет списываться 2000 рублей;
• при получении денег: перевод на карту определенного процента от суммы квитанций, например зарплата 40 000,5%, то есть 2 000 рублей сразу списывалась в «копилку»;
• по расходам: перечисление определенного процента от суммы ежедневных расходов — удобный вариант для тех, кто не может устоять перед непредвиденными расходами.

Банк «Копилка» подключается быстро, сумма сбережений сообщается через смс. Также в виде «копилки» можно использовать сберегательный счет, который автоматически открывается на банковскую карту. За накопленные здесь сбережения банк также взимает с вас проценты, что является еще одним преимуществом вашей сберегательной кассы. А управлять финансами удобно онлайн — в мобильном приложении. Например, в приложении МТС Банк есть специальный сервис, который показывает историю расходов. Такой «калькулятор» станет хорошим подспорьем в достижении вашей финансовой цели.