- Страхование: обязательное или добровольное?
- Страхование квартиры и дома в Беларуси: сколько платить, как возмещается ущерб, какие документы нужны
- От чего можно застраховать свою недвижимость?
- Можно ли застраховаться от того, что по по твоей вине будет причинен ущерб соседям?
- Что не является страховым случаем
- Сколько стоит страховка?
- От чего зависит стоимость полиса
- Перечень необходимых документов для заключения договора страхования
- Какие документы нужны?
- Основные правила добровольного страхования медицинских расходов в СК «БелГосстрах»
- Программы и виды страхования здоровья
- Для физических лиц
- Для юридических лиц
- Как получить услуги по страховке (перечень услуг)
- 1. Квартира
- 2. Страхование ответственности
- 3. Имущество
- Комплекс из трех видов
- Советы по общению с агентами
- Стоимость страхования расходов ДМС
Страхование: обязательное или добровольное?
В Республике Беларусь действует обязательное страхование построек, принадлежащих гражданам. Здания, в которых граждане проживают постоянно или зарегистрированы, заносятся в специальный реестр. Список таких построек формируется местным самоуправлением, например сельсоветом в селе, на основании имеющейся информации о том, есть ли в доме постоянные жители. В Белгосстрахе уплачиваются обязательные страховые взносы и дом считается застрахованным
Даже если вы не уплатили обязательный страховой взнос за здание, оно будет застраховано с 1 января по 31 декабря того года, в котором была подана информация о постоянном проживании в нем. Вы должны будете оплатить взносы за этот год.
По данным Ассоциации белорусских страховщиков, в 2019 году в Беларуси заключен 959041 договор обязательного страхования жилых домов граждан. За тот же период по этим контрактам было произведено 12 050 платежей.
Страхование имущества и жилых помещений (квартир) относится к сегменту добровольного страхования личного имущества. По данным Ассоциации белорусских страховщиков, в 2019 году в Беларуси заключен 42 731 договор страхования зданий, имущества и жилых помещений. Согласитесь, это не очень высокий процент от всей недвижимости в стране.
Страхование квартиры и дома в Беларуси: сколько платить, как возмещается ущерб, какие документы нужны
Давайте выясним, от чего страхуется имущество в Беларуси, распространяется ли страхование на домовладение.
Вне службы или добровольно
В нашей стране имущественные интересы граждан регулируются Указом Президента Республики Беларусь от 25 декабря 2007 г. 175 «О страховой деятельности».
Согласно документу, белорусы могут оформить страховой полис практически на любое жилое помещение, а также другие объекты недвижимости. При этом обязательному страхованию подлежат только некоторые постройки. В частности, те, которые принадлежат гражданам на праве собственности и которые используются ими круглый год для проживания и управления семьей. Проще говоря, если у вас частный дом и вы живете в нем круглый год, он подлежит обязательному страхованию. Если использовать имеющийся дом только периодически (как дачу), то страховать его не нужно, но при желании можно.
Обязательное страхование — это вид страхования, при котором договоры страхования заключаются не по желанию клиента, а в силу юридического обязательства.
В Беларуси можно приобрести страховой полис на следующие виды недвижимости:
- частный дом. Можно застраховать как большой загородный дом, так и небольшой загородный дом;
- квартира. Исключение составляют те квартиры, где планируется капитальный ремонт, а также находящиеся в аварийном доме или в доме, подлежащем сносу;
- дача, гараж, баня и другие небольшие постройки. Чаще всего такие объекты застрахованы от стихийных бедствий;
- заборы, ограждения, инженерные сооружения. Они страхуются от краж, повреждений, умышленных повреждений и стихийных бедствий.
От чего можно застраховать свой дом
Страховые случаи для квартир и домов очень часто включают в себя различные виды несчастных случаев: повреждение систем отопления и водоснабжения, канализации, повреждение дома водой при тушении пожара, затопление по вине соседей, протекающая крыша или прорыв трубы в самом доме.
Кроме того, все без исключения здания застрахованы от пожара, взрыва, стихийных бедствий, оседания земли, обрушения, оползня, землетрясения, молнии, а также от противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, кражи и т.д.). В последнем случае страховка будет выплачена только в том случае, если действия третьих лиц подтверждены правоохранительными органами.
Страхование покрывает как случайные, так и умышленные повреждения дома, природных явлений.
Когда в страховых выплатах можно отказать
Полный список причин, по которым компания может отказать в страховой выплате, обычно прописывается в договоре. Сюда входит самовольная перепланировка жилья, его несоответствующее назначение (заключен договор на страхование жилой квартиры и оборудованного им офиса или какого-либо производства), а также естественный износ жилья (ветхость, влажность, плесень). Кроме того, выплаты не будут зачислены, если ущерб возник из-за дождя, снега и других осадков, попавших в помещение через открытые двери и окна, или по вине жителей.
Когда необходимо платить страховые взносы, как возместить ущерб
Страховая стоимость имущества и размер страховых взносов определяются после индивидуальной оценки имущества. Последние выплачиваются ежегодно до 1 ноября. Если по какой-либо причине взносы не были уплачены до этого срока, по закону вы становитесь должником, и штрафы в размере 0,3% начинают начисляться на общую сумму долга за каждый день просрочки. Задолженность должна быть погашена до 30 апреля, иначе страховщик будет обязан взыскать деньги в суде.
Что касается размера возмещения, то при обязательном страховании здания страховое возмещение выплачивается только в размере 50% от суммы ущерба, нанесенного жилому дому. Ставки и другие условия устанавливаются на государственном уровне. Например, если дом стоит 100 тысяч рублей, в случае его полной утраты клиент страховой компании получит 50 тысяч рублей, а 65 рублей в год придется платить за такую страховку.
При добровольном страховании здания страховое возмещение выплачивается в размере 100% как за жилой дом, так и за все пристройки, расположенные на участке.
Условия добровольного договора и размер выплат страховщики могут устанавливать самостоятельно или по согласованию с клиентом. То есть в этом случае вы можете застраховать свое жилье как на 1 тысячу рублей, так и на 100 тысяч. Если вы выберете второй вариант, то ДМС обойдется вам примерно в 800 рублей.
Важно понимать, что домовладение не покрывается страховкой здания. Если жилище повреждено, например, из-за наводнения, платежи будут рассчитаны только за постройки. Имущество подлежит отдельному страхованию.
Список необходимых документов
Если вы решили оформить страховку на квартиру, частный дом или дачу, вам необходимо подготовить:
- письменное заявление;
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- инвентаризация имущества (фотографии квартиры и другие данные, на основании которых можно подтвердить страховую сумму).
Для получения такой же страховой конструкции вам необходимо предоставить следующие документы:
- письменное и политическое заявление;
- документация, подтверждающая наступление страхового случая, или акт проверки с незначительной суммой выплаты;
- опись поврежденного имущества с установленной стоимостью;
- заключения и отзывы, квитанции, счета-фактуры и другие документы организаций, осуществляющих лечебные мероприятия;
- документы, подтверждающие право собственности на жилье.
От чего можно застраховать свою недвижимость?
Страховые компании предлагают страхование от следующих рисков:
- Ущерб из-за наводнения;
- Ущерб от пожаров и взрывов;
- Неисправности в системе отопления;
- Неисправности в водопроводной и канализационной сети;
- Стихийные бедствия;
- Грабежи;
- Кража;
- Вандализм;
- Причинение ущерба имуществу соседей.
В этом случае можно застраховать: недвижимость, имущество, ответственность перед соседями. Комплекс или каждую категорию в отдельности.
Можно ли застраховаться от того, что по по твоей вине будет причинен ущерб соседям?
Страхование имущества включает риски ответственности его пользователей.
Следовательно, если сосед, например, затопит по вашей вине, соседу будет возмещен ущерб, если событие будет признано страховым случаем.
При обнаружении факта затопления, если квартира или имущество застрахованы, необходимо сообщить не только в жилищный отдел, но и в страховую компанию. Ремонт поврежденного имущества не может быть начат до тех пор, пока не будет соблюдена предписанная процедура и не будет получено согласие страховой компании на ремонт.
Что не является страховым случаем
Как и в случае любого другого вида страхования, при страховании недвижимости существует ряд случаев, которые не застрахованы. Вы не сможете получить компенсацию от страховой компании, если:
- образование плесени, грибка, не связанное с наступлением страхового случая (например, из-за нарушений при строительстве, установке пластиковых окон и т д.). То есть, если третьи лица вмешались и косвенно причинили ущерб, страховая компания не возместит ущерб.
- физический износ, гниение, влажность, старение имущества. Под луной нет ничего вечного. Со временем любое имущество портится — и застраховаться от этого невозможно.
- воздействие сквозняков или проникновение воды в виде атмосферных осадков через двери, окна, балконы, лоджии, отверстия в крыше, которые не закрываются и т д.
- обрушение (обрушение) зданий по причине незастрахованных случаев. Допустим, дом, в котором вы живете, вот-вот снесут. Это официально утверждено, и вы предупреждены. В этом случае никто не будет платить страховку за уничтоженное застрахованное имущество.
- нарушения строительных норм и правил, а также некачественное выполнение строительно-монтажных и иных работ на застрахованных объектах. Страхование защищает от непредвиденных событий. Если вы сами вызывали строителей, то вам нужно самому проверить процесс ремонта.
- нарушения правил пожарной безопасности. Если вы сами не соблюдаете правила безопасности, страховка вас не спасет. Кроме того, вам могут предъявить иск за
- последствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны. Это не стихийное бедствие, а действия людей, от которых не защищена сама страховая компания.
- конфискация, национализация, арест или уничтожение застрахованного имущества по приказу государственных органов.
Внимательно ознакомьтесь с условиями контракта и сферами ответственности каждой стороны. Мы привели только примеры как страховых, так и незастрахованных случаев. Каждая страховая компания предлагает разные условия и список. Проконсультируйтесь с консультантами по поводу непонятных вам интерпретаций.
Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от условий, предоставляемых компаниями, и состояния вашего имущества. Как и в случае любого вида страхования, чем выше риски, тем дороже будет страхование.
Сколько стоит страховка?
На размер страховой премии влияет максимальный размер страхового возмещения. Вы можете выбрать сами. Размер выплаты рассчитывается как процент от страховой суммы. Как правило, договор страхования заключается на один год. Страховой взнос за весь период страхования может быть оплачен: единовременно, в 2 этапа или ежеквартально.
Например, при размере страхового возмещения 20000 белорусских рублей и ставке 0,6% от этой суммы выплата составит: 20000 X 0,6% — т.е. 120 белорусских рублей в год.
Нет необходимости в предварительном осмотре, оценке или описи имущества.
На рынке также есть предложения по краткосрочному страхованию. Например, в отпуске.
От чего зависит стоимость полиса
- От страховой суммы — стоимость страхуемого имущества. Чтобы узнать точную сумму, лучше всего обратиться к оценщику, который расскажет обо всех достоинствах и недостатках вашего дома и оформит официальный документ, подтверждающий стоимость.
Страховая сумма — это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит при наступлении страхового случая. Это указывается при заключении договора страхования. Это не обязательно должно покрывать полную стоимость ваших вещей. Допустим, ваше домашнее имущество, включая мебель, технику и т.д., стоит 10 000 рублей. Можно застраховать только на 2 тысячи. Это убережет вас от порчи индивидуального имущества, но если в результате страхового случая вы потеряете все, то иск покроет ущерб всего в 2 тысячи рублей.
- С конца политики. Дольше, дороже. Обычно существует накопительная система скидок.
- Из материала, из которого построено здание. Чем более ветхое жилье, чем больше оно подвержено внешним факторам, тем выше риски и, соответственно, цена страховки.
- От наличия средств защиты, этажности в квартире. И еще о безопасности. Чем безопаснее дом, тем выгоднее условия страхования.
- От отсутствия страховых случаев по ранее заключенным договорам страхования. То же, что и при страховании автомобиля. Чем дольше и чище ваша страховая история, тем больше скидка.
- С географического положения собственности. Страхование жилья в столице обойдется дороже, чем в регионах.
Стоимость услуги варьируется в зависимости от компании. Вот несколько примеров.
Белгосстрах: средняя цена страхового полиса (без учета скидок и наценок) составит 0,6% от страховой суммы.
«Промтрансинвест»: при страховке на 5000 руб. — ежемесячный платеж 2,12 руб. Кстати, на сайте Промтрансинвеста есть калькулятор для расчета стоимости страховой премии.
Страховая компания «Таск» рассчитывает стоимость страхования недвижимости и страхования гражданской ответственности отдельно. Так, страховой взнос по страхованию недвижимости будет стоить 0,5% от страховой суммы, гражданская ответственность — столько же.
Когда вы определились с условиями страхования недвижимости, подумали о страховой сумме и нашли компанию, которая вам подходит, самое время собрать документы для заключения договора.
Перечень необходимых документов для заключения договора страхования
- Письменное заявление от застрахованного — написано на месте в страховой компании.
- Опись имущества, фотографии предметов страхования (при страховой сумме более 30 000 долларов США). Все это делает страховщик. Для начала приходите в страховую компанию и озвучивайте свои пожелания. Страховщик проконсультирует вас об условиях, возможностях и деталях. Потом он приедет к вам и понаблюдает за ситуацией, сфотографирует. Это бесплатно, но при большой страховой сумме вам будет предоставлен квалифицированный оценщик и, скорее всего, вам придется оплачивать его услуги отдельно.
- Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.
Вы застраховали свой дом, казалось бы, теперь можно жить спокойно. Но что будет, если наступил страховой случай? Куда бежать и просить помощи? Кто кому должен?
Примерная процедура выглядит следующим образом. Если проблемы возникли из-за неправомерных действий третьих лиц, первым делом необходимо обратиться в правоохранительные органы. В случае пожара — в пожарную службу, а если проблема связана с газом — в газовую аварийную полосу. Составьте список поврежденных объектов и сообщите об этом в правоохранительные органы. Затем сообщайте страховой компании о несчастном случае, всегда в письменной форме. Обычно это занимает 3 дня. Вам нужно будет прийти в офис страховой компании и заполнить подробную анкету. И обязательно сохраните все поврежденные предметы или то, что от них осталось. Страховщики обязательно захотят это проверить. Они снова придут к вам, чтобы составить акт проверки. В некоторых случаях для участия в составлении акта может быть приглашен соответствующий специалист, например, в случае аварии в системах водоснабжения приедет представитель жилищного отдела.
И тогда вы должны отстаивать свои права на получение компенсации. Запомнить! Вы не можете получить больше страховой суммы, на которую был заключен договор.
Для получения страхового возмещения необходимо предоставить страховщику:
- письменное заявление о выплате страхового возмещения и страховой полис.
- документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая и размер ущерба (акты пожарных органов, справки МВД). Если размер ущерба составляет менее 500 долларов США по курсу НБРБ на день наступления страхового случая, соответствующие документы органа могут не быть предоставлены.
- опись поврежденного или утерянного имущества с указанием его стоимости: составьте этот документ самостоятельно.
В некоторых случаях может потребоваться заключение аттестационной службы или оценщиков сырья, отчет об оценке ущерба, для чего необходимо обратиться к частному оценщику. Помимо документов, подтверждающих наличие недвижимости.
Когда все документы предоставлены в страховую компанию, страховая компания должна произвести оплату. Способы оплаты также указаны в полисе, обратите внимание на этот момент при подписании договора.
Застраховано — значит защищено. Однако не расслабляйтесь. Всегда помните о личной ответственности.
Какие документы нужны?
Чтобы заключить договор страхования, необязательно быть собственником. Вы можете застраховать квартиру, которую снимаете, или квартиру своих родителей.
Для оформления страховки нужен только паспорт.
Основные правила добровольного страхования медицинских расходов в СК «БелГосстрах»
Заключив договор добровольного страхования медицинских расходов, гражданин имеет право на бесплатное обслуживание в платных медицинских центрах. Конечно, с этой политикой вы можете обращаться не в какой-либо частный медицинский центр, а только в те, которые указаны в списке контрактов. СК предлагают те клиники, с которыми у компании есть договор. Поэтому перед заключением договора необходимо ознакомиться со списком учреждений и убедиться, что перечисленные клиники вам подходят.
СК «БелГосстрах» предлагает услуги по страхованию медицинских расходов юридических и физических лиц. В компании разработан свод правил оформления полиса, в котором объектами страхования являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.
Правила добровольного страхования медицинских расходов в «БелГосстрах»:
- минимальный возраст застрахованного — 1 месяц;
- лица, заключающие договор со страховой компанией «БелГосстрах», должны быть гражданами Республики Беларусь;
- Великобритания не заключает сделки с людьми с 1 или 2 группами инвалидности;
- страховой период — 1-12 месяцев;
- полис действует только на территории Беларуси;
- максимальное количество застрахованных в полисе — 5 человек.
Также следует помнить, что валютой страхования является белорусский рубль.
Программы и виды страхования здоровья
Компания «БелГосстрах» предлагает несколько программ страхования с разной ценовой категорией, которая зависит от полноты пакета услуг. Итак, вы можете выбрать:
- страхование только для государственных медицинских учреждений (базовая программа);
- страхование государственных медицинских учреждений + аналитическое исследование в частных клиниках (полное сопровождение);
- страхование как государственных, так и частных клиник, указанных в договоре (полное сопровождение +).
Эти программы включают амбулаторное и стационарное лечение, а также предоставление лекарств, когда врач назначает лечение.
Полнота программы также зависит от того, какое лицо будет заключать договор, физический или юридический.
Для физических лиц
При заключении договора страхования медицинских расходов физическое лицо обязано заполнить медицинскую декларацию. Именно этот критерий учитывается при выборе программы страхования и, как следствие, влияет на размер страховой премии. Лица, заключившие договор, имеют право получать лекарства бесплатно по рецепту врача и только в аптеках, включенных в перечень аптечных сетей, с которыми сотрудничает БелГосстрах».
На 2019 год это следующие аптеки:
- «Здоровье планеты»;
- «Провизор»;
- «Адель»;
- Минская фармакология»;
- «Витебская фармакология»;
- Искамед»;
- «Ясси».
Полный список аптек можно узнать, позвонив в круглосуточную службу поддержки: +375 17 269-2690.
Политика включает в себя госпитализацию, посещение и услуги по уходу за пациентами в амбулаторных и стационарных условиях.
Важно! Договор о добровольном страховании медицинских расходов не включает вызов врача на дом, выдачу больничного листа и специалистов узкого профиля: стоматологов, психиатров, наркологов.
Для юридических лиц
Страхование медицинских расходов приобретает все большую популярность среди юридических лиц, так как оно дешевле. Особенно привлекательные условия страхования предлагаются юридическим организациям, в которых работает 30 и более человек, а именно коллективное страхование. Страховая компания «БелГосстрах» часто предлагает страховые скидки 50% для таких компаний. Выданный работнику полис дает право пользоваться бесплатными услугами медицинских учреждений необходимое количество раз в течение периода, на который заключен договор. Как правило, минимальный страховой стаж составляет от 1 до 12 месяцев.
Как получить услуги по страховке (перечень услуг)
Чтобы воспользоваться услугой в полисе ДМС, необходимо связаться с оператором по телефону и предоставить ему следующие данные:
- фамилия, имя, отчество;
- номер полиса;
- адрес медицинского учреждения, выбранного из списка в договоре;
- опишите причину запроса.
После звонка оператор свяжется с клиникой или медицинским центром и назначит встречу с клиентом. Уточнив все, оператор перезвонит клиенту и сообщит время приема. Большим преимуществом является то, что вы можете связаться со специалистами в любое время суток, причем не только в будние дни, но и в выходные и праздничные дни, что невозможно при стандартном обязательном медицинском страховании.
В амбулаторных условиях вы можете получить следующий перечень услуг:
- Прием и консультация специалистов (терапевт, кардиолог, отоларинголог, травматолог, онколог, эндокринолог, уролог, гинеколог, инфекционист, дерматолог и др.). Исключение составляют: психиатр, психолог, гомеопат, логопед, косметолог, диетолог. Также отсутствуют специалисты по вызову на дом, ведение беременности и медицинское обследование.
- Обследование (УЗИ, рентгенография, компьютерная томография, магнитно-резонансная томография), диагностика, лабораторные анализы, консультации врачей.
- Провести мелкие хирургические вмешательства (перевязка и наложение швов).
- Офтальмологические вмешательства (удаление инородных тел).
- Отоларингологические вмешательства (покраснение носовых пазух, миндалин, слуховых проходов).
- Рецепт лечения и рецепты врача на лекарства.
- Наблюдение в период лечения.
Полный перечень услуг, предоставляемых в рамках ДМС, доступен на сайте СК или по телефону горячей линии ДМС +375 17 269-2690.
1. Квартира
Этот парень возместит ущерб, если, например, меня затопят соседи или протечет крыша из-за ЖЭКа.
Размер взносов, которые мне придется платить каждый год, зависит от:
- страховая сумма — максимальная сумма, которую я могу получить в случае чего
- тариф — рассчитывается Белгосстрахом для каждого вида и условия страхования
Комиссия, в свою очередь, также зависит от суммы:
- до 3000 BYN — 1,5%
- от 3000 до 30 000 рублей — 0,6%
- От 30 000 рублей — 0,2%
Чем меньше сумма, тем выше комиссия. Я решил, что 1000 рублей на ремонт трехрублевой купюры — это очень мало, и выбрал 3000 рублей.
Получается вклад должен быть: 3000 * 0,6% = 18 руб. Но, как сказал мне агент, применяется множитель 1,5, чтобы затраты на ремонт рассчитывались по рыночным ставкам, а не по ставкам правительства. Другими словами, комиссия будет в полтора раза больше, поэтому вы можете обратиться в любую компанию и получить возврат.
Если я также страхую гражданско-правовую ответственность и имущество, на каждый вид я получаю скидку 4.
Итого в первый год составит: 3000 * 0,6% * 1,5 * 0,96 * 0,96 = 24,88 руб.
На каждый последующий год при отсутствии платежей предоставляется скидка 10%, до 50% через 5 лет. Так заплачу: 3000 * 0,6% * 1,5 * 0,96 * 0,96 * 0,5 = 12,44 руб.
2. Страхование ответственности
Это покроет мои расходы на ремонт соседям, если я их затоплю.
Еще 3000 BYN и ставка 0,6%. Плюс две скидки по 4%.
Рассчитайте вклад: 3000 * 0,6% * 0,96 * 0,96 = 16,59 руб.
3. Имущество
Мне будет возмещен ущерб, причиненный несчастными случаями или незаконными действиями третьих лиц. Например, если ограбили квартиру.
Я снова выбрал сумму 3000 BYN, ставка составила 0,9%. И две скидки по 4%.
Размер взноса составит 3000 * 0,9% * 0,96 * 0,96 = 24,88 руб.
Скидки на каждый последующий год аналогичны: от 10% до 50%.
Итого для трех типов в первый год получится: 24,88 + 16,59 + 24,88 = 66,35 р; в пятом и последующих — 33,17 руб.
Комплекс из трех видов
Включает страховку:
- квартиры
- обязанность
- имущество
Расчет стоимости страховой премии прост: 0,6% от общей страховой суммы в год.
Если я выберу 9000 BYN (по 3000 на каждый вид), то вклад будет 9000 * 0,6% = 54 BYN в год.
По сравнению с первым годом сложный вариант оказывается дешевле. Но так как на него нет скидок, то через 2 года вариант по отдельности станет более выгодным. Я выбрал это.
Советы по общению с агентами
По своему опыту могу сказать, что не все агенты, работающие в компании, полностью честны с клиентами. Например, я был очень удивлен, когда через год размер взносов увеличился, а не уменьшился. На вопрос, почему, агент ответил: «Увеличена минимальная страховая сумма». А при звонке в офис Белгосстраха выяснилось, что минимальных сумм в принципе нет, но могут быть рекомендации в региональных офисах. Поэтому всегда проверяйте договор и не стесняйтесь задавать вопросы.
Стоимость страхования расходов ДМС
Размер страховой премии или, другими словами, стоимость страховки зависит от следующих факторов:
- состояние здоровья и возраст клиента;
- выбор страховой программы.
Ориентировочная стоимость полиса на человека при выборе базовой страховки со стандартным пакетом услуг составляет 120 руб. Выбор пакета с наиболее полным набором услуг обойдется в 1 000 бел. Рублей (включая стоматологические услуги).
Окончательная стоимость будет рассчитана после заполнения клиентом анкеты здоровья. При необходимости Великобритания может проверить амбулаторную карту клиента.